昨天，李总理对全国小微企业金融服务电视电话会议作出重要批示，强调小微企业金融服务的创新机制模式、重抓政策落实，着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

在餐饮行业里，小微餐饮企业呈迅速扩张之势，小微经济活力也不断迸发，但融资难、融资贵、融资慢的三大难题，一直是小微餐饮企业发展的“不可承受之重”。

那么，在国家政策的扶持之下，作为小微餐企的老板，在面对资金难题时，将拥有哪些机会？

2天融资10万元，小面馆被“救”活

年过40的刘少华，本是一家磁铁厂的车间工人。2013年的机缘巧合，让他接触了到了餐饮业，一年后，刘少华的面馆开业了，没想到面馆一开张就是顺风顺水，不到半年就收回了成本；2015年，刘少华决心乘势而起，在一家商场开了第二家面馆，然而天有不测风云，商场老板跑路，店铺被迫关门，亏损了几十万。

“那时候，房贷、面馆的日常运营开销、员工的工资…，几座大山压得刘少华几乎喘不过气来。”面对资金紧张，刘少华第一时间想到了去银行贷款，自己有房子可以进行抵押，借款应该没有没问题。

但是，当他去银行咨询的时候，被告知要五个星期后，贷款才能下来。

“对于我这种急需用钱的小餐厅来说，付出时间也就意味着付出成本，所以，我们等不起。”刘少华坦言。

经过再三考虑，刘少华还是选择了美团小贷。

据刘少华解释，那时候他的面馆和美团点评才合作了半年多，所以刚开始有点不敢相信。但是时间紧迫，为了能让面馆正常运营起来，刘少华决定尝试一下，没想到却帮了大忙。

“从申请到放款，我们只花了2天时间而已。”刘少华的语气里，有掩饰不住的惊喜。

美团小贷的10万元，让面馆活了过来。

据刘少华介绍，美团小贷的申请流程非常简单、便捷。通过网站或者手机直接操作，申请后会有客服专员帮助完成贷款流程。

事实上，类似于刘少华这种情况，在小微餐饮界里并不是个例。

传统的融资需要抵押，餐饮小微企业几乎都没有固定资产用作抵押，再加上小微企业没有流水账，甚至没有经营帐，财务不够规范，经营收入不在公司入账，数千万小微企业难以达到银行授信门槛。

于是，融资难、融资贵、融资慢便成了长期性、艰巨性的难题，也成了制约小微企业发展的枷锁。

小微餐企的融资困境亟需破解

美团小贷，是美团点评推出的一项信贷金融服务，目的是为了帮助美团点评生态圈内的商户，当商户有金融信贷需求的时候，美团小贷可以为其提供小额贷款服务。

一般情况下，银行放贷从申请到提交资料、再到最终过下批贷函，需要1-5周时间才能放贷。而美团小贷，依靠手续便捷、门槛低等特点，申请人一般在1-3天就能拿到钱，有些产品最快在申请之后2个小时就能拿到资金。

美团小贷会预先授予商家一定数额的贷款额度，商户如果想要申请贷款，在商家后台APP自主提交简单申请资料即可；

商户提交贷款申请1-3个工作日后，即可获得贷款资金，贷款会直接放入商户的银行卡中。产品期限为6个月。月息1.5%，比如1万借1年，利息只要1千元。

美团小贷共分为“极速贷”和“经营贷”两款产品，均采用“以余额计息 ”。比如，你的贷款是20万元，次月还款2万元，那么下个月的利息将按照本金18万元来计算，利息会逐月递减。

据了解，9月15日，美团小贷对产品进行迭代升级，给小微商家带来了更多福利：

提前还款，免手续费

取消之前的2%提前还款费用，减少了客户的融资成本，并有利于小微企业更加灵活的进行短期融资管理。也就是说，商户如果需要补充资金，提前还款结束后再重新申请贷款即可，免手续费；同时，提前还款不影响续贷额度。

最高额度提升

极速贷上限从5万元提升到了15万元，经营贷上限从50万提升到了100万；

两款产品可同时使用

极速贷最高额度15万元，经营贷最高额度100万元，两款产品同时使用。

依托大数据和人工智能,建立风控壁垒，让“普惠金融”落地

昨日，李总理对全国小微企业金融服务电视电话会议作出重要批示中提到，将小微企业金融服务放在更加重要的位置，互联网金融机构要努力健全普惠金融体系，创新机制与模式，全面提升金融服务能力和可得性，努力在缓解小微企业融资难融资贵问题上取得更大成效。

然而，无论是传统金融机构还是互联网金融，信贷业务的核心都是“风控”。

面对现实，美团小贷始终在思考，如何在缩短贷款信息审查时间的同时又做到风险的把控，真正将普惠金融落到实处？

餐企在资金上的压力，有行业属性，往往在两个“时段”缺钱。

一是经营扩张迅猛时期，这个是“良性缺钱”；二是经营下滑严重时期，这个属于“恶性缺钱”。

众所周知，优质餐饮的融资比贷款快、风险低。然而，如何去判断这个品牌是否属于优质餐饮？

CIBANK餐投行吴憨子认为：“如果一家餐厅拓展新店时，反而选择债权却不选择股权，往往可以判断这家餐厅对发展充满信心，或许这就是优质餐饮品牌。”

然而，仅仅依靠个人主观判断，筛选出优质的商户，不免有些盲目和粗暴。

值得庆幸的是，就在一些传统金融机构都“畏手畏脚”的时候，作为国内O2O互联网公司的领军企业，美团点评不断的技术创新是推动小微商家发展的重要动力，2016年12月，美团点评获得小额贷款牌照。

而美团小贷成立之初便着力于将技术创新与传统金融服务相结合，并且通过借助与平台商户的合作优势以及自身的大数据优势，助力小微商户健康发展。

依靠大数据，筛选优质商户

美团点评深耕餐饮业多年，目前美团点评已经为超过450万的优质商户提供服务。

通过对这些数据的梳理和分析，美团点评构建了一套完整的风控系统，提升了信审技术和效率。

比如在进行商户的额度审批时，美团小贷就可以依托强大的数据生态圈，对每一个用户进行全方位审核、对授信额度进行多维度审批。

借助人工智能技术，提高整体服务效率

美团小贷借助美团云提供的人脸识别及OCR（光学字符）识别来帮助用户完成贷款申请，整体服务效率获得了大幅提升。

据了解，在客户在上传身份证后，系统可自动识别身份信息，识别精度在97%以上，基本上无需做相关的输入操作；随后利用人脸识别技术，引导用户进行眨眼等动作来确认活体，再与身份证照片进行实时对比判断。

据美团相关负责人介绍，使用新技术后，美团小贷整体的服务效率会提升15%以上。

相比传统的人工审核方式，美团小贷依靠大数据对客户进行筛选，可精准辨别出用户属于“良性缺钱”或者“恶性缺钱”，而人脸识别审核的技术更新，在具备实时性的同时，安全系数也得到了有效提升，这不仅使美团小贷的风控指数降到了最低，同时也带来了更好的客户体验。

总 结

如今，国家把“普惠金融”提上了日程，但是小微企业融资难的问题是长期性、艰巨性的。解决小微企业的融资难题，不但是传统银行，更是互联网金融企业的工作重心。

而美团小贷，则将“让小微企业贷款不再难不再贵”作为普惠金融理念，直击小微企业发展痛点，让小微企业融资变得更容易，更简单。

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