餐企版的“to B蚂蚁花呗”

餐饮行业的高毛利，让行业涌入了大批创业者，但从银行信贷的资产优先级来看，餐饮并不会排在最前列。

原因在于，餐饮门店高度分散、高度非标，餐饮资产量化评估缺乏标准。换句话说，餐饮店老板很难从银行等金融机构贷到钱。与此同时，互联网金融对餐饮行业的金融渗透也不算高，餐饮信息化程度低，对餐饮资产的线上风控和贷后管理，缺乏有效手段。对于这个高毛利的餐饮业资产来说，金融服务水平依然较低。

市场上服务餐饮企业的互联网金融机构主要有三家，筷来财、西米信储和梦哆啦，三者的商业模式迥异。其中，筷来财通过第三方saas切入做风控；梦多啦通过相对线下的方式，对餐饮门店提供信贷服务。而西米信储则依赖“美味不用等”等海量外部数据，为餐饮企业提供预授信，再通过循坏授信进行综合信贷服务。目前公司已经完成数千万元Pre－A轮融资，领投方为华映资本和千杉资本，美味不用等、信天创投、汉理资本跟投。公司在2017年4月获得美不用等和信天创投的天使轮融资，本轮过后，公司一年获得两轮融资。

相比其它第三方saas切入餐饮门店做风控，西米信储的风控数据来源显得更广，核心的数据来源为美味不用等，以及其背后的投资方。根据公开资料，美味不用等的资方包括支付宝口碑、大众点评和百度，覆盖头部餐饮门店的大部分。

西米信储通过上述数据渠道，为连锁餐饮门店评估西米信用分，符合标准的即进行授信，发放西米信储卡，根据利润情况，额度在数百万级别。再用户使用西米信储的金融服务后，再延伸到门店的供应链金融服务，包括装修贷、采购贷等，款项直接打给供应商，实现T＋1到账。

平台在5月份上线以来，已经放贷超过1亿元，资方包括保理公司、融资租赁、P2P、银行和小贷机构等。累计服务的餐饮数为400家，预授信的企业超过10万家，总额度超过200亿。

西米信储

西米信储创始人张庆锦在接受36氪采访时表示，西米信储相当于餐企版的“to B蚂蚁花呗”，向C端用户和支付宝的关系一样，西米信储通过预授信卡和餐企形成强关系。餐饮通过使用西米信储卡，进行额度循环，未来通过平台融资更为便利。

以西米信储的“装修贷”产品来说，具体来说，平台根据老店的运营状况，给新店予以授信，平台风控的材料主要包括新店租房合同和装修方案，再由第三方审计公司参与验收。其中第三方公司如果评估装修方案不合理，则可第三方负责装修，而装修通常产生的10%的尾款保证金，也由第三方负责，以减少了10%尾款的资金压力。结算下来，平台支付给装修公司60%，公司付30%，老店做担保，还款周期为18-24个月，利率在12-18%不等。

在贷后阶段，平台通过门店的经营流水进行放款，其中包括点餐数据、收银数据、供应链数据，三方交叉验证进行反欺诈。

西米信储的批量获客、量化评估、贷后管理，在数据和技术要求都较高。按照张庆锦的说法，在资产非标的情况下，做标准化评估，实际上是做餐饮行业金融基础设施的事情。不过目前来看，西米信储的几大金融产品线刚刚起步，数据和风控的有效性，仍有待观察。

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